アメリカでは、クレジットスコアはとても重要視されます。なぜなら、クレジットスコアは社会的信用と同じくらいに扱われているからです。 

家を購入したり車を購入する時のローンの金利は、この個人のクレジットスコアによって決められます。また、アパートの契約時もクレジットスコアを調べられます。クレジットスコアが高ければ、ローンも安い金利で借りることができ、アパートも問題なく賃貸契約ができます。反対に、クレジットスコアが低いとローンの金利が高いだけでなく、ローンを組めないこともあります。また、高熱費なども最初の契約の時点で100ドルから200ドルくらいディポジットとして支払いを請求されることもあります。

チニータも最初にアメリカでアパートを借りる際は苦労しました。クレジットスコアがなかったので信用がなく、4か月分の前家賃と、電話やユティリティの契約にはそれぞれ100ドルくらいのディポジットを払いました。現在は、アパートを借りるのもを申し込むにも何も問題はありません。クレジットスコアがいいので、反対に大家さんから大事にされます。

アメリカで生活をするにあたり、クレジットカードのスコアはとても大事なので良いクレジットスコアを保つようにしましょう。

貴方のクレジットスコアはこんな人たちにチェックされています。

貸し手

家のローンや車のローン、およびクレジットカードの利率を決めるのに貸し手は貴方のクレジットカードをチェックします。クレジットカードのスコアがいいと、とてもいい利率でローンを組むことができます。

保険会社

自動車保険会社や住宅保険会社はも保険の利率を決める前に貴方のクレジットスコアをチェックします。クレジットカードスコアのいい人は、そのスコアを考慮に入れない保険料を100%として比較した場合、 31% も安くなります。また、反対にクレジットカードスコアの悪い人は、143% も高くなります。

大家さん

大家さんにとって家賃が期日までにちゃんと支払われるかということはとても心配な要因です。大家さんにとってクレジットカードスコアのいい人は、”支払いに対して責任感のある人”という判断の対象になるので、部屋を借りるときも問題なく賃貸契約ができます。スコアの悪い人は、賃貸契約を結べなかったり、結べることになっても家賃が少し高くなったり、デポジットを多めに払うことになります。

雇用者

雇用者にとって、クレジットカードのスコアを採用の判断の規準に取り入れているところもあります。雇用者の35％は新しく人を採用する前に、応募者のクレジットカードをチェックしています。雇用者にとって悪いクレジットスコアの社員は”無責任”の印になると考えているところもあるみたいです。また、借金の悩みで疲れて仕事に集中できないのではという心配もあるそうです。

携帯電話会社

携帯電話会社も契約する前に、お客さんのクレジットスコアをチェックしています。携帯電話会社にとってお客さんが責任感があるか、毎月支払いをしてもらえるかが重要な要因になります。その結果、クレジットスコアが悪いと、良いプランに入れない可能性もあります。また、特別にデポジットを要求されることもあります。

クレジットスコアの数値は、300点から850点です。750点以上の高得点の人はプライム層、620点以下はサブプライム層になります。750点あれば、ローンも安い金利で借入できるうえ、引越しや就職も 「信用のおける人」 と判断されるでしょう。

クレジットスコアの数値は、次の5つの項目から判断されます。

• 返済履歴 – 35%

• 借入金総額 – 30%

• カード保有年数 – 15%

• 新規与信額- 10%

• 利用しているクレジットカードの種類や枚数 – 10%

クレジットスコアを上げるのはそれほど難しくはありません。しかし、時間がかかります。次の項目を守って、がんばってクレジットスコアをあげましょう。

• 1枚のクレジットカードを長く使用する

• 支払い期日を守る

• 借入限度額に近い借金は避ける（借入限度額の30%以下が理想）  

• クレジットカードをキャンセルしない

クレジットカードは ”打ち出の小槌” でも ”足長おじさん” でもありません。借りた分は、後で必ず返さなければならないものなので、毎月自分の給料でやりくりできる範囲以内で利用して、翌月には全額返済するようにしましょう。

使用していないクレジットカードをクローズすることも、実はクレジットスコアを悪くする原因です。

クレジットスコアを判断する信用度を計算するのに、Debt to Credit Limit Ratio （信用限度額に対する債務率）という計算方法が用いられます。この率が低い方が、クレジットスコアが良いと判断されます。

たとえば、クレジットカードの限度額が2000ドルのカードを3枚持っていたとします。そしてクレジットカードの債務が1200ドルあったとすると、1200/6000（2000X3）＝0.2 の計算結果から、債務率は20%となります。

もし、これが限度額2000ドルのクレジットカード1枚だけだと、債務率は60％ととても高くなってしまいます。（1200/2000=0.6）

得に車をローンで購入する場合や家のローンを組む前は、クレジットカードをクローズすることは避けましょう。

反対にクレジットカードをたくさん持ち過ぎるのもクレジットスコアを悪くする原因にもなるので、適度の枚数だけ持つようにしましょう。

デパートや小売店で 「新規のクレジットカードを作ると10%割引」 といった案内をよく見ます。果たして、これは本当にお得な話なのでしょうか？

すでにクレジットカードを何枚か持っている人にとって、新しいクレジットカードを作ることは実はクレジットスコアを下げる結果になります。ほんのわずかな金額を得する代わりに、大事なクレジットスコアを 傷つけてしまう可能性もあるので簡単に新規のクレジットカードを作るのはやめましょう。

また、クレジットカードをたくさん持つと管理しにくく、知らない間に自分のクレジットカード番号が盗まれて使われていたなんてこともあり得ます。また、クレジットカードをキャンセルすることもクレジットスコアを悪くするので、簡単にキャンセルすることもお勧めしません。

なるべくなら、自分の目的にあったクレジットカードを 2〜3枚だけ持って継続して利用するようにしましょう。

年会費無料、最初の1年間は金利がつかないというクレジットカードもあります。このタイプのクレジットカードには ”甘い罠”が隠れています。その甘い罠にかからないようにしてうまく利用すれば、これは頼もしいクレジットカードです。

さて、甘い罠とは？

最初の1年間は利子がつきませんが、2年めからいっきに利子が高くなります。また、1度でも返済が遅れると、高い延滞料金が加算されます。年会費も最初の1年だけ無料なのか、それとも永久的に無料なのかクレジットカードの種類によって違うのでクレジットカードを申し込む時に確認しましょう。このタイプのクレジットカードも多額の借金を返済する時には強い味方となります。1度に払いきれない借金がある場合は、このタイプのクレジットカードに借金を移し、利子のつかない1年の間に全額返済するようにしましょう。例えば、6000ドルの借金があれば、それを12回に分けて毎月500ドルを返済していけばいいのです。その分、通常のクレジットカードのように毎月かかる利子、2〜30ドルを節約できます。

このタイプのカードはあくまでも借金返済用として使用し、このカードで新たに買い物をしたりしないことを薦めます。なぜなら、2年目から利子がとても高くなるので1年間で残高を 0 にすることを目標としてください。